​作者：金茂律师事务所   杨菲非   律师                                                                        

【起因】

自2016年9月6日起，国家发展改革委、中国人民银行联合印发的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》正式实施。新规取消了原先按照区分不同商户类别实行政府定价，对借记卡、贷记卡（含准贷记卡）执行相同费率，改为不区分商户类别，实行政府指导价、上限管理，并对借记卡、贷记卡差别计费。费率水平降低为借记卡交易不超过交易金额的0.35%，贷记卡交易不超过0.45%；而原标准将商户分为餐娱类(餐饮、娱乐等)、一般类(百货、批发等)、民生类(超市、水电煤气缴费等)、公益类(医院、学校等)，除公益类实施零扣费外，其他三类的手续费费率分别为1.25%、0.78%和0.38%。

不难看出，银行卡刷卡手续费率是整体下调的。可为何原本是旨在降低商户经营成本、促进消费的新规，实施以来，却引发商户“叫苦不迭”、消费者被商户拒刷信用卡、更有商户要求消费者承担信用卡手续费的情况呢？

让我们一起来看一下《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》中的以下条款：“一、（三）调整发卡行服务费、网络服务费封顶控制措施。发卡机构收取的发卡行服务费，借记卡交易单笔收费金额不超过13元，贷记卡交易不实行单笔收费封顶控制。银行卡清算机构收取的网络服务费不区分借、贷记卡，单笔交易的收费金额不超过6.5元（即分别向收单、发卡机构计收时，单笔收费金额均不超过3.25元）。”

其中“借记卡单笔封顶13元，贷记卡单笔收费不封顶”的内容是在商户中，特别是大宗消费领域的商户中引起轩然大波的“元凶”。此前针对信用卡大额消费，商户可凭营业执照申请封顶POS机，其手续费是一定的；而新政实施后，意味着使用信用卡消费金额越大，商户支付的手续费也越高。这也是为何会出现商户拒绝消费者使用信用卡刷卡消费、更有商户让消费者承担手续费的原因。

【消费者应对手续费说“不”】

根据中国人民银行发布的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》规定，应由商户向银行支付和承担结算手续费。因此，如果遇到商户将手续费转嫁给消费者的行为，消费者有权拒绝，并可向中国银联投诉。若查明情况属实，中国银联可取消该商户安装POS机的资格。

【笔者评议】

信用卡刷卡手续费上不封顶的举措虽有利于遏制信用卡套现，但对于大宗消费品领域的商户而言，其经营成本将显著增加。此举将导致商户极力推荐消费者使用借记卡刷卡消费，而非使用信用卡刷卡消费，对于已经习惯使用信用卡刷卡消费的消费者而言，此举将遏制部分消费者的消费欲望，不利于实现促进消费的目的。